En México, el sistema de Afores (Administradoras de Fondos para el Retiro) ha sido un pilar en la planeación financiera para millones de trabajadores desde su creación en 1997. Sin embargo, el panorama que rodea a estos fondos de retiro es mucho más amplio que el simple ahorro forzoso.
En un país donde la cultura del ahorro es baja y la informalidad laboral sigue siendo un gran reto, las Afores enfrentan desafíos importantes para asegurar una jubilación digna para los trabajadores, el doctor Edgar Castillo, profesor de la Escuela de Negocios del Tecnológico de Monterrey, campus Ciudad de México, nos comparte un poco más a detalle los beneficios del uso del Afore.
Una Afore es una entidad financiera encargada de administrar los fondos de retiro de los trabajadores mexicanos, los que provienen de las contribuciones obligatorias que hacen los empleados, los patrones y el gobierno. A lo largo de la vida laboral de una persona, las aportaciones se acumulan en una cuenta individual, y se espera que este ahorro sea suficiente para mantener un nivel de vida digno al momento de la jubilación.
De acuerdo con lo explicado por el doctor Castillo, el sistema de Afores en México es de contribuciones definidas, lo que significa que el monto acumulado dependerá de cuánto se haya aportado y de los rendimientos generados por las inversiones de las Afores. Este sistema ha sido un avance en términos de transparencia y control individual sobre los ahorros para el retiro, pero aún existen áreas de mejora que deben ser abordadas.
Créditos: Archivo El Heraldo de México
¿Para qué sirven las Afores?
Uno de los mayores retos que enfrentan las Afores es la elevada informalidad laboral en México, explica Castillo, una gran parte de la población económicamente activa no tiene acceso a empleos formales que ofrezcan prestaciones de seguridad social, incluyendo las aportaciones obligatorias a las Afores.
“Esto significa que muchos trabajadores no están ahorrando para su retiro y, por lo tanto, no contarán con una pensión adecuada al llegar a la vejez.”
Además, la baja cultura del ahorro voluntario complica aún más la situación, aunque las Afores permiten que los trabajadores realicen aportaciones adicionales para aumentar sus fondos de retiro, pocos mexicanos aprovechan esta opción. Las reformas del año 2020, incrementaron las aportaciones obligatorias de 6.5 a casi 15 por ciento, son un paso en la dirección correcta. Se espera que, para el 2050, estas medidas permiten que las pensiones alcancen una tasa de reemplazo (el porcentaje del salario que se recibirá como pensión) de hasta el 50 por ciento.
Sin embargo, el futuro del sistema dependerá de la capacidad de las Afores para adaptarse a los cambios demográficos, económicos y sociales. La diversificación de las inversiones, la educación financiera y el fomento del ahorro voluntario serán claves para enfrentar los desafíos que se avecinan.
Créditos: Archivo El Heraldo de México
“El futuro es básicamente seguir trabajando en temas de diversificación, pensar en la parte de la pensión universal y los sistemas mixtos, ¿no? En donde está ya hay mucho más aportaciones. La educación financiera es esencial y así lo dicen también los objetivos de desarrollo sostenible”, doctor Castillo.
¿Qué otra cosa pasa con mi Afore?
Aunque el principal objetivo de las Afores es acumular fondos para el retiro de los trabajadores, estas entidades juegan un papel clave en la economía mexicana a través de sus inversiones. Las Afores invierten los fondos de los trabajadores en diversos instrumentos financieros, como bonos gubernamentales y privados, acciones y proyectos de infraestructura.
Estas inversiones no solo buscan generar rendimientos para los trabajadores, sino que también contribuyen al desarrollo del país. Por ejemplo, las Afores invierten en proyectos de infraestructura que mejoran la calidad de vida de los mexicanos, como la construcción de carreteras, sistemas de agua potable y energía. Asimismo, estas inversiones apoyan a empresas privadas que, a su vez, generan empleos y crecimiento económico.
“Realmente hay un esfuerzo muy fuerte porque las administradoras bajen las comisiones y porque busquen construir mejores fondos o invertir en mejores con más calidad y con mejores rendimientos nuestros recursos para generar una mayor rentabilidad”
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